◆湘声报见习记者 董智齐

　　2016年下半年，刘军在长沙买了首套房。之前，他早就看中了一套房子，但首付有困难，而且银行房贷利率上调，所以一直没买。看着上涨的房价，刘军也着急了。后来，一家房屋中介公司给他出了一个主意：以装修的名义去银行申请消费贷，不用任何抵押，靠信用就能贷出个首付来。

　　消费贷，即个人消费者贷款，是商业银行和金融机构基于消费者信用，为进一步提高居民生活水平和服务便利性，对消费者发放用于耐用消费品、教育、旅游等日常消费的个人贷款。但这类贷款不能用来买房、投资、炒股等。不过，近年来消费贷款经过操作后化身为首付贷，开始流入房地产市场。

　　刘军咨询过几家银行后，发现目前多家银行都支持网上或手机端申请消费贷款，线上就能放款。最后，他通过这种方式，顺利地从4家商业银行贷到了近30万元，成功购下首套房。

　　银行消费贷变成首付贷

　　刘军确实很“轻松”地买到了房子，但实际上是将消费贷变成了首付贷。

　　光大银行长沙支行经理肖向告诉湘声报记者，银行有明确规定，消费贷不能用于买房或偿还房贷，一旦违规使用，会立即收回贷款。

　　那刘军是怎么将贷款用于买房？消费贷款资金又是如何进入房地产市场的？

　　湘声报记者以购房者的身份来到长沙一家房产中介公司，并对工作人员表明自己看中的房子首付款还“差一点”时，工作人员给出了主意：“你贷消费贷款，在银行消费贷申请协议上不填资金用途，其余的公司这边是可以帮您操作的。我们这边对接的装修公司、汽车销售公司等，通过这些中间平台把贷款以消费的形式刷出来。”这名工作人员向记者保证，这是完全可行的，但是要向中介公司额外支付1%的“手续费”。

　　消费贷换件马甲就可以在房地产市场大行其道，难道银行对贷款者的资质和用途不做审查吗？

　　银行业内人士说，银行吸纳的大量存款找不到投资或放贷的出口，而且消费贷款的利率本身就比按揭贷款的利率高，这样把银行直接和客户连接在一起的贷款方式，风险相对可控，因此各大银行都大力推广消费贷款。且业务经理都背负较高的放贷指标，即使知道这笔贷款可能流入房地产市场，但迫于业绩压力，还是会尽心帮贷款者办理。

　　这位人士表示，消费贷确实是不能用于购房购车，但可以通过一些第三方中转的方式去规避。商业银行的个人消费贷款，利率较低，一般在6％左右，贷款额度几万元到几十万元不等，但门槛相对较高，多数银行在存量客户中挑选符合特定条件的客户。而消费金融公司、互联网金融机构等主要针对缺乏银行借贷记录的中低收入年轻群体，贷款额度多数在1万元以下，平均年化利率10％以上。

　　披上马甲的消费贷违规进入楼市，是因为不仅可以为购房者加杠杆，解燃眉之急，帮助房产中介促成交易，并多赚一份收入；而且可以帮银行充业绩，创造营收。但背后的风险与违法成本也很高。

　　消费贷应专款专用

　　方正证券经济分析师谭剑伟认为：“消费贷资金流入楼市，会削弱目前实行的政府楼市调控政策的能力，甚至炒房者加以利用，加深楼市的不稳定性，产生楼市泡沫。而且银行对消费贷的大力推广和偿还贷款能力审核管理上的缺失，会带来次贷风险。”

　　消费贷资金流入楼市的现象引起了监管部门重视，近期，各地监管机构纷纷重拳整治，对违规金融机构作出处罚，责令整改。北京、江苏、深圳、广州、浙江、江西等地监管部门下发通知，要求银行自查，把关消费贷资金流向。

　　湖南银监局城市商业银行监管处工作人员介绍，根据中国银监会的要求，湖南也将严查、加强消费贷管理，防范消费贷资金流入房地产市场。

　　消费贷如何回归正途，获得良性发展？谭剑伟认为，需要加大对各银行、各类网贷平台的清理和整顿，对他们提供的信贷业务，在借贷用途、资金流向等方面严加检测，堵上违规操作的漏洞。银行之间的消费信贷信用档案信息不能共享，有些信息记录也不是很健全，这就使得一些人钻了空子。如果建立健全消费信贷信用档案的大数据，让银行间共享信用档案信息，就能给所有银行提供贷款客户的信用参考。同时，监管部门严查消费贷也释放出楼市调控不会松动的信号。

　　湖南元端律师事务所主任袁啸认为，要保证消费贷资金“专款专用”， 需要建立一套长效防范机制以及有效的惩罚措施。这不仅仅是银行的职责，法院、公安机关等多个部门都应该参与。