□湘声报记者刘敏婕
作为首个面向湖南的补充医保，以低投入、高保障为宣传语的“湖南全民保”自9月底面世以来，引起多方关注。
事实上，“湖南全民保”是风靡全国的“惠民保”项目的一个缩影。今年以来，由各地政府或医保局推动，各大保险公司参与承保的“惠民保”迅速亮相各地，平均每3天落地一座城市。
“惠民保”究竟是什么来头？是噱头还是真的惠民？是否值得一键下单？湘声报记者采访了保险职业学院副院长夏雪芬教授及相关业内人士，全方位解读“惠民保”。
上百个城市推出60余款“惠民保”
北京“京惠保”、湖北“城惠保”、广西“惠桂保”、成都“惠蓉保”、厦门“鹭惠保”、淄博“齐惠保”、苏州“苏惠保”……据不完全统计，截至目前，全国近20个省份的上百个城市推出了60余款“惠民保”，参保人数超过2000万人。
所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险基础上推出的一种由“政府主导或指导、商保承办、自愿参保”的普惠型商业补充医疗保险。
以太平洋保险湖南分公司主承的“湖南全民保”为例，只要是湖南省基本医疗保险参保人员，投保不限年龄、不限职业、免体检，即使有既往病史也不影响参保，50周岁（含）以下保费49元/年，50周岁以上保费139元/年。
“湖南全民保”300万元的保障额度里，分为200万元住院医疗保障和100万元15种恶性肿瘤自费药品费用保障。
如果参保人生病住院，经过医保结算后，医保目录内自付部分超过免赔额的医疗费用便可报销，最高限额200万元；同时，参保人在指定医院或指定药店购买支付范围内的15种恶性肿瘤自费药品，保单生效后第一次患恶性肿瘤的患者可以报销80%，在保单生效前如已确诊恶性肿瘤的既往患者可以报销10%，最高保障额度100万元。
“湖南近7000万医保参保人，包括省直职工医保、城镇职工医保、城乡居民医保的参保人都可以购买‘湖南全民保’，而且价格低、保额高，体现了这款产品的惠民性质。”夏雪芬告诉湘声报记者。
政府支持增强吸引力
“现在生活都不愁，就是怕看不起病，这个保险价格便宜，买一份多个保障。”63岁的退休公务员袁虹在看到“湖南全民保”相关介绍后，马上通过微信为全家人都购买了一份，“这是政府支持的，让我比较放心。”
虽然各地“惠民保”略有差异，但各地项目均得到了当地政府的大力支持，宣传力度也远大于一般商业保险。9月23日，省地方金融监管局、省民政厅、省卫健委、省医保局以及中国银保监会湖南监管局等多部门领导共同启动“湖南全民保”，随后各市州陆续举行了“湖南全民保”宣传活动。
在夏雪芬看来，“惠民保险”由消费者自愿购买，又有政府支持，这是保险公司创新商业健康险，实现政府、险企和民众共赢的有效举措。
业内人士表示，与其他商业保险相比，“惠民保”最大的特点就是政府指导，否则很难得到老百姓的普遍认同。
购买后并非“高枕无忧”
“‘湖南全民保’在住院医疗费用保障方面，实际上设定了三个限制，一是只能报销医保范围内的费用；二是年免赔额2万元；三是赔付比例80%，全国各地惠民保在这方面基本大同小异。”夏雪芬表示，这就意味着，购买了惠民保险的居民不能简单地认为，该险种确保自己患病住院时的费用全由保险公司买单。
一位医保部门人士告诉湘声报记者，医保报销后2万元的年免赔额，其实意味着“湖南全民保”在大多数时候派不上用场，主要是为重大疾病增加一份保障。
值得注意的是，尽管不限身体健康状况都可以购买“湖南全民保”，但若投保时已患五类约定的重大既往症（恶性肿瘤、肝肾疾病等），则该疾病或其并发症导致的住院医疗费用不可理赔，其他疾病住院医疗费用均可正常理赔。
“‘惠民保’只是基本医保的补充，大多数只报销社保内用药外加部分特药。”夏雪芬建议，在医保及“惠民保”之外，如果财力许可，最好配备其他商业医疗保险。
“惠民保”能否持续待观望
多位保险业内人士都认为，这种低保费、高保障的普惠保险，不太可能给保险公司带来太多直接利润。
保险企业为何还愿意逆向而行？在夏雪芬看来，“惠民保”推出后，大大提升了投保率，民众的投保热情高，为保险公司获客提供了更多的触点，拓宽了商业保险的可保人群范围，对普及保险教育、提高老百姓风险意识和保障意识也起到了积极作用。
“‘惠民保’对保险公司的业务发展富有意义，它不以盈利为目的，政府予以支持，提升了保险的可信度，对险企的品牌形象宣传大有裨益，也为将来更多更深入的政企合作铺垫了基础。”夏雪芬说。
相对于传统的成熟商业保险来说，“惠民保”能否控制风险，确保收支相抵，从而得到可持续性发展，各方都在观望之中。
“‘惠民保’目前经验数据缺乏，还不能简单下结论，需要待以时日，也有可能存在停售或不能续保的问题。”夏雪芬坦言。
夏雪芬特别提醒，随着“惠民保”热度不断上升，要谨防机构和个人蹭热度，植入广告宣传，甚至趁机行骗。一方面相关部门要加强监管和引导；另一方面居民购买当地“惠民保”都应保持清醒，通过官方平台投保，避免购买到“山寨惠民保”。